Een familiale verzekering burgerlijke aansprakelijkheid dekt de aansprakelijkheid voor schade die u of iemand van uw gezin aan derden berokkent als privé persoon en wanneer die schade veroorzaakt is buiten uw contractuele verplichtingen.

De aansprakelijkheid die voortvloeit uit een beroepsactiviteit is hierin uitgesloten.

De aansprakelijkheid bij uitbating van de activiteit

Men kan aansprakelijk gesteld worden voor de voornamelijk materiële of lichamelijke schade aan derden tijdens de uitoefening van een beroepsactiviteit. Een voorbeeld kan zijn wanneer een energiedeskundige een vaas omstoot bij een klant.

De aansprakelijkheid na levering van een product of dienst

Men kan aansprakelijk gesteld worden voor materiële of lichamelijke schade aan een derde als gevolg van een gebrekkige levering van een goed of dienst. Dit wordt ook ‘productaansprakelijkheid’ genoemd.

De verzekering beroepsaansprakelijkheid, die hieronder besproken wordt, is altijd uitgesloten uit de aansprakelijkheidsverzekeringen burgerlijke aansprakelijkheid uitbating en burgerlijke aansprakelijkheid na levering.

De verzekering beroepsaansprakelijkheid verzekert voornamelijk financiële schade als gevolg van een beroepsfout. Onder beroepsfout verstaat men: ‘Iedere tekortkoming aan plichten, iedere nalatigheid, onjuistheid of vergissing, elke misleidende verklaring, elk verzuim, iedere andere onachtzame daad begaan door de verzekerde in de uitoefening van zijn beroep.’

Deze schade staat los van materiële of lichamelijke schade en bevat een afzonderlijke verzekeringslimiet die lager is dan de verzekeringslimiet voor materiële en lichamelijke schade. Het meest reële risico voor energiedeskundigen behoort tot deze categorie. Een beroepsfout van een energiedeskundige kan immers een rechtstreekse invloed hebben op de verkoopprijs van een gebouw. (Wanneer bijvoorbeeld een gebouw niet of later verkocht wordt omwille van een foutieve hoge energiescore kan de eigenaar zijn financieel verlies hiervoor vorderen.)
Bepaalde verzekeringspolissen sluiten deze schade uit door bij de uitsluitingen melding te maken van de term ‘immateriële schade’.

Deze vorm van schade komt in beroepsaansprakelijkheid enkel voor bij specifieke beroepen, bijvoorbeeld bij dokters voor lichamelijke schade en bij architecten voor materiële schade. Voor energiedeskundigen is dit element dus minder belangrijk.

Het gaat hier over zaken die men niet mag verzekeren in België (opzet, boetes of gekende feiten) of oorzaken die algemeen uitgesloten worden van herverzekering (oorlog, burgeroorlog, radioactiviteit enz.). Een voorbeeld van opzet is het bewust invoeren van foutieve gegevens. Dat zal dus niet verzekerd worden. Het begrip ‘zware fout’ mag door de verzekeraar niet zomaar lukraak gehanteerd worden als uitsluiting. Enkel de handelingen die in de polis nominatief benoemd worden als ‘zware fout’ mogen als dusdanig worden uitgesloten.

Daarnaast bestaan uitsluitingen die omwille van hun algemene formulering een erg brede interpretatie toelaten en dus de draagwijdte van de verzekering ernstig kunnen uithollen. In het belang van de evaluatie van de kwaliteit van de polis sommen we enkele voorbeelden op van zulke uitsluitingen:

• Inbreuk op wetten, regels en gebruiken van de activiteit
• Gebrek aan bekwaamheid en technische kennis
• Ontbreken van voorzorgsmaatregelen
• Ongeoorloofde uitvoering van de activiteit

Het risico dat een energiedeskundige schade veroorzaakt door één van bovenstaande oorzaken is zeer reëel. De kwaliteit van de verzekeringspolis voor de energiedeskundige wordt dus in belangrijke mate bepaald door de al dan niet aanwezigheid van dit type uitsluitingen.

Dat soort uitsluitingen kan voor energiedeskundigen heel belangrijk zijn.

Enkele voorbeelden zijn:

• Niet – of laattijdige uitvoering van de prestatie
• Afbreken van onderhandeling of verbreking van het contract
• Aantasting van intellectuele rechten
• Overschrijding van bestekken
• Verspreiden van beroepsgeheimen